Как спасти дом и финансы в условиях кризиса

Реальные решения от эксперта по списанию долгов, без паники и без иллюзий. Резкий рост ипотечных ставок в Канаде в последние три года поставил под угрозу финансовую стабильность тысяч семей. Особенно остро кризис ощущается в Торонто, городе с одним из самых дорогих рынков недвижимости в стране. Мы поговорили с Сергеем - специалистом по списанию долгов с 17-летним опытом, чтобы разобраться, как канадцы справляются с долговой нагрузкой, что делать владельцам недвижимости, когда платежи становятся непосильными, и какие реальные выходы существуют, кроме банкротства.

Рост ставок и лавина долгов

- Сегодня многие жители Торонто столкнулись с резким ростом ипотечных ставок. Как это отражается на количестве обращений к специалистам по списанию долгов?

- Очень хороший вопрос. Сегодня мы наблюдаем, как многим людям просто не хватает денег даже на выплаты по ипотеке.

Что происходит? Нехватка дохода. Сначала люди используют кредитные карты с низкими промо-ставками, кредитные линии и уже любые кредиты, чтобы перекрывать ежемесячные потребительские платежи. Но эти ресурсы быстро заканчиваются. В итоге и по кредиткам заплатить не удается, и сложности с оплатой ипотеки наступают.

Ведь ипотечные ставки выросли с 2022 года не на 10-15%, а буквально в два-два с половиной раза. Кто-то платил $2000, теперь платит $3000-4000 в месяц. Это колоссальная нагрузка. Люди ищут выход из долговой ситуации. Да, звонков стало больше.

Ипотека, бизнес или кредитки? Главные финансовые проблемы

- Какие долги чаще всего приводят людей к финансовым трудностям?

- Всё вместе: ипотека, кредиты, бизнес-займы. Особенно страдают предприниматели, чья деятельность была связана с недвижимостью, перевозками, моргидж-брокеры, риэлторы.

Когда-то это были прибыльные бизнесы. Сейчас доходы обрушились, а расходы выросли: ипотека, автоплатежи, страховки, налоги, повседневные траты. Люди стараются держать выплаты по ипотеке и налоги на недвижимость как «святые» обязательства, но в 2025-м даже они под угрозой. “Священных коров” начали резать.

Банкротство не всегда выход

- Если человек не справляется с выплатами по ипотеке, всегда ли банкротство единственный выход?

- Наоборот. Если у вас есть недвижимость, то банкротство может стать самой плохой опцией. Когда вы подаете на личное банкротство, вы передаете все свое имущество в управление долговому управляющему - trustee (LIT), который может продать его и вырученные средства распределить между кредиторами. Что делать вместо этого?

Поговорить с банком, запросить отсрочку по выплатам ипотеки или реструктуризацию выплат; продать дом, если он не по карману; сдать в аренду. Если нет equity (собственного капитала) в недвижимости, то, возможно, логичнее отдать дом банку и дальше уже решать вопрос с долгами через Consumer Proposal или банкротство.

Выход для владельцев недвижимости, когда нечем платить по долгам

  

- Есть ли альтернатива потере дома?

- Да. Это Consumer Proposal (частичная выплата долга), где можно списать большую часть долга. Главный вопрос: есть ли equity в недвижимости?

Если нет или очень маленькая, то возможно списать ничем не гарантированные долги (unsecure debts - credit cards, lines) и продолжать жить в доме/квартире, владеть авто, при условии оплаты ипотеки и кредита на машину.

Но если недвижимость больше не актив, а непосильная ноша, то разумно подумать о ее продаже или сдаче банку. Если задержка оплаты по ипотеке 2–3 месяца, особенно у частных кредиторов, процесс Power of Sale запускается быстро. Не тяните. Анализируйте ситуацию. Сдача банку или продажа может стать разумным шагом, а не поражением.

Каждая долговая ситуация уникальна

- То есть вы индивидуально рассматриваете каждый случай?

- Обязательно. Я всесторонне рассматриваю ситуацию человека с долгами. В свете анализа личных долгов - владение недвижимостью становится ключевым фактором. Нужно точно знать: сколько дом стоит на рынке. Сколько осталось выплатить по ипотеке. Сколько можно выручить при продаже. Если вы платите $4000 в месяц, а equity близка к нулю, вы просто теряете деньги.

Иногда лучше прекратить платежи, подготовиться, найти новое жильё, сдать банку недвижимость и двигаться дальше. Это не конец света, а стратегическое решение.

Изменения в поведении людей с долговыми проблемами

- Люди стали обращаться за помощью раньше или всё еще тянут до последнего?

- Увы, тянут до последнего. Раньше планировали. Сейчас приходят, когда уже всё в минусе, под максимальные лимиты. Причины: страх, финансовая неграмотность, прокрастинация. Многие боятся признать проблему и закрывают на нее глаза. Но когда приходит судебный иск или угроза потери дома, то это уже становится серьёзной проблемой. Лучше не доводить до этой стадии.

Влияние банкротства на финансовое будущее должника

- Может ли банкротство повлиять на возможность снова получить ипотеку?

- Да. После подачи на банкротство в кредитной истории появляется отметка R9- самый низкий рейтинг. Запись о банкротстве в кредитные бюро остаётся в течение 7 лет. Но всё можно постепенно восстановить. Через 12–24 месяца с хорошим доходом и постоянной работой можно начать строить кредитную историю заново.

Сначала получить кредитку с небольшим лимитом, потом еще одну, дальше одобряют B-lenders на ипотеку с высокой ставкой, позже и основные банки - с лучшими условиями. Главное - финансовая дисциплина и время.

Консультации по финансовой грамотности помогают, но не решают всего

- Какую роль играют финансовые консультации и кредитные предложения в предотвращении банкротства?

- Финансовая грамотность важна. Особенно для тех, кто склонен к перерасходу. Но сегодня страдают даже те, кто экономит.

Люди оказались в ловушке не по своей вине: высокие процентные ставки по займам, налоги, страховки, резко вросшие цены на товары первой необходимости. Поэтому просто “знать, как тратить” уже не работает. Зачастую требуется реальное антикризисное решение, «хирургическое вмешательство», услуги компании A Debt Doctor.

Совет русскоязычным семьям в Торонто

- Что бы вы посоветовали русскоязычным семьям, которые сейчас испытывают сильное финансовое давление?

- Я живу в Торонто почти 30 лет, и за всё это время ещё не сталкивался с такой острой финансовой нестабильностью - ситуация действительно близка к критической.

Мои рекомендации. Первое: сократите все необязательные расходы. Если дом стал слишком тяжёлой ношей, то, возможно, пора подумать о продаже или сдаче банку.

Составьте личный бюджет: сколько вы зарабатываете и тратите. Если каждый месяц вы в минусе, это не “пройдет само”. Решения есть: Consumer Proposal, банкротство, реструктуризация долгов.

Но важно действовать вовремя. Люди часто приходят, когда “нарыв” уже требует хирургического вмешательства. А ведь можно было просто позвонить мне, А Debt Doctor, и спокойно всё решить. Выход есть всегда.

Финансовый кризис - это не приговор, а вызов. Как показывает практика, всё решаемо, если не закрывать глаза на проблему. Рынок меняется, законы гибкие, а специалисты, такие, как Сергей, знают все возможные пути. Главное - не тянуть до последнего.

Звоните, приходите на консультацию до того, как ситуация выйдет из-под контроля.

Если вы или ваши знакомые оказались в сложной финансовой ситуации не откладывайте, действуйте прямо сейчас.