Финансовые новости из офиса Сергея Тотрова
(Prime Rate, high rate for GIC)
Советы профессионала. Вот уже 20 лет мы отправляем e-mails с финансовыми новостями. Мы стараемся отразить в электронной рассылке те новости и события, которые могут вас заинтересовать и принести какую-то пользу. Прочитайте, пожалуйста, последнее сообщение, присланное недавно. Если вам интересна такого рода рассылка, то вы можете подписаться на неё на нашем вебсайте www.totrov.com в разделе «Рассылка Новостей».
Лето и пора отпусков в самом разгаре.
Если вы собираетесь в путешествие и у вас нет Travel Insurance от работы, звоните, мы поможем оформить такую страховку.
А сейчас последние новости.
- Prime Rate опять увеличили, и уже на 1%. Что нас ждет дальше?
- Нужно ли в ближайшее время что-то делать из-за изменения Prime Rate, например, переходить на моргидж с фиксированным процентом?
- Процентные ставки в банках на вложения поднялись (GIC).
- Как можно получить наилучший процент на моргидж в момент переоформления (renewal) контракта?
Страховая программа, необходимая всем, работающим на себя.
Теперь немного подробнее:
1. Prime Rate опять увеличили, и уже на 1%. Что нас ждет дальше?
Уже все знают, что Центральный Банк Канады увеличил 13 июля банковскую учётную ставку на целый процент, такое сильное повышение необычно, как правило изменение составляло 0,25%. Соответственно, Prime Rate также увеличился на 1%, и теперь его величина составляет 4,7%. Интерес на Variable Rate mortgage и кредитных линиях (secured and unsecured) также вырос.
В газете Financial Post от 8 июля 2022 года была напечатана статья RBC forecast moderate recession in 2023, в которой говорится, что страну ожидает mild рецессия в 2023 году, и это наилучший результат в текущей ситуации, который поможет снизить инфляцию.
Через несколько дней после повышения банковской учётной ставки статистики Канады объявили о том, что инфляция в июне составила 8,1% (последний раз такие цифры были в 1983 г.), что ведёт к дополнительному увеличению банковской процентной ставки.
Executive Director and Senior Economist from CIBC Bank Karyne Charbonneau сказала, что, по мнению CIBC и её собственному, в сентябре произойдёт ещё одно высокое поднятие, на 0,75%, и больше движения банковского процента не будет до конца года.
Она также согласна с Банком Канады, который считает, что к концу 2023 года инфляция снизится до 3%, а к концу 2024 года до 2%.
Если overnight lending rate поднимется до 3,25%, то Prime Rate поднимется до 5,45%, а variable rate mortgage будет в пределах 4,5%.
В газете Financial Post от 13 июля 2022 года была напечатана статья Interest rates still rising, but start preparing for fall говорится о том, что за последние 30 лет было 6 периодов, когда интерес поднимался на 1,25% - 3,2%, на сегодняшний день интерес поднялся на 2,25%. Так вот, во всех шести случаях следовало сильное падение интереса на 1,25% - 5,125%.
Авторы статьи считают, что пик инфляции достигнут, и Банк Канады начнёт понижать банковскую учётную ставку в это же время в 2023 году.
Ближайшее заседание Центрального Банка страны назначено на начало сентября 2022 г.
В следующем разделе мы поговорим о том, надо ли уходить от плавающего процента, надо ли фиксировать процент на моргидж.
2. Нужно ли в ближайшее время что-то делать из-за изменения Prime Rate, например, переходить на моргидж с фиксированным процентом?
Действительно, сегодня многие задаются вопросом, не пора ли переходить на фиксированный процент с variable rate mortgage?
В продолжение расчётов по Prime Rate из предыдущего раздела мы указали, что Prime Rate может достигнуть в сентябре 5,45%. Если такое произойдёт, то интерес на плавающий моргидж продолжит подниматься и достигнет отметки в 4,2% - 4,5%.
А что сегодня предложит вам банк по фиксированным процентам? Ну никак не ниже 4,84%, зачем же сознательно идти на более высокие проценты и сильно повышенные выплаты за моргидж.
Кстати, в последнее время фиксированный процент немного понизился.
Если верить статистике, то к концу 2023 года последует снижение процентной ставки. Перейдя на фиксированный процент, вы останетесь с повышенными процентами в то время, когда интерес станет понижаться.
Кроме того, штрафные при разрыве моргиджа с фиксированным процентом существенно выше, чем 3-месячный интерес (штраф при разрыве плавающего моргиджа).
Банки же всегда заинтересованы в моргиджах с фиксированным процентом: интерес выше, штрафные больше. Моё мнение, лучше оставаться на variable rate mortgage.
3. Процентные ставки в банках на вложения поднялись (GIC).
В связи с повышением учётных ставок банки стали повышать проценты по вкладам, теперь обычный накопительный счёт в Manulife Bank предоставляет вкладчикам 1,5% годовых и закрытые вклады на 1-5 лет GIC (Guaranteed Investment Certificate) от 4% до 4,6%.
Обычный накопительный счёт для бизнесов в этом же банке предлагает 2,25% на новые вложения.
Один только совет для тех, кто собирается закрыть свои вклады на длительный срок, так как скорее всего предстоит ещё увеличение банковской учётной ставки, то и проценты на вложения могут быть тоже ещё немного выше.
4. Как можно получить наилучший процент на моргидж в момент переоформления (renewal) контракта?
Нам очень многие звонят по поводу получения лучшего интереса на моргидж во время renewal, но в большинстве случаев звонки раздаются за 1,5–2 месяца до окончания контракта, а иногда и за 2-3 недели до renewal date.
Реальность – весна 2022 года.
За несколько весенних месяцев все банки дружно и намного подняли фиксированный процент, а также сильно уменьшили скидку от Prime Rate. Такие же серьёзные изменения происходили и в марте прошлого года. Любое повышение или падение процентов на моргидж всегда происходит неожиданно, даже если мы предполагаем, что это скоро произойдёт, всё равно не знаем точную дату и время. Поздно вечером банк может прислать e-mail, что интерес через два часа увеличивается и что же можно сделать за эти пару часов? Да почти ничего.
Давайте посмотрим, почему люди не звонят по поводу оформления моргиджа за 4 месяца до окончания контракта.
- Многие просто не помнят дату окончания своего контракта по моргиджу.
- Человек надеется, что проценты на моргидж будут ещё ниже.
- Кто-то ждёт предложение от своего банка, что они предложат?
- Уже переделали моргидж, так как банк предложил за 6 месяцев до окончания существующего контракта перейти на новый с лучшим процентом.
Во всех этих ситуациях есть потенциальная возможность потерять деньги вследствие того, что вы зафиксируете на следующий срок не самые лучшие проценты. Кроме того, не самые выгодные проценты ведут к повышенным выплатам, а разбрасываться деньгами при нынешней инфляции не разумно.
Как избежать этих ситуаций? Всё очень просто; прочитайте как работает программа Manage Your Mortgage на нашем вебсайте (Manage Your Mortgage | totrov.com), зарегистрируйтесь там же и мы будем отвечать за то, чтобы вы получили моргидж с наилучшим процентом.
5. Страховая программа, необходимая всем, работающим на себя.
Большинство людей готовы подписать страховой контракт, если понимают, что сами увидят выгоду от такой страховки, ощутят на себе пользу и бенефиты от наличия страхового плана.
Страховой контракт Disability Insurance отвечает этим условиям:
- если что-то случится со здоровьем, то страховая компания будет компенсировать зарплату застрахованному человеку.
Disability Insurance компенсирует зарплату человека, если он не в состоянии работать вследствие травмы или болезни.
Сегодня нет возможности сказать - а мне не дадут такую страховку.
Дело в том, что если делать страховку на случай травмы, то страховая компания принимает всех и не спрашивает о состоянии здоровья. И действительно, несчастный случай может случиться с каждым, поэтому страховой контракт от травм предоставляется любому, невзирая на его «болячки», семейную историю, на предыдущие отказы от страховых компаний. В таком контракте даже не имеет значения курит человек или нет, то есть принимают абсолютно всех, так как нет медицинских вопросов.
Страховка защищает человека 24 часа, то есть и в рабочее время, и вне работы есть защита от потери зарплаты в результате несчастного случая.
Давайте посмотрим, как это работает:
Человек искал и нашел работу с предложением двух вариантов оплаты труда. Первый – $60.000 в год, если нет пропусков, компенсации за пропуск рабочих дней нет.
Второй вариант – за ту же работу предлагают $58.400. Если, по уважительной причине, работник пропускает работу, травма, например, то компания компенсирует зарплату с первого дня травмы из расчёта $48.000 так долго, как долго заболевший имеет справку от врача, что не может выполнять одну или две функции на своей работе (оплата идёт максимум 5 лет или дольше, в зависимости от профессии).
Какой из двух вариантов выбрали бы вы?
Сколько я не спрашивал людей, все выбирали второй вариант…
Но его не существует, ведь никакой работодатель не будет сильно беспокоиться о сотруднике, просто наймёт другого специалиста.
Это наша проблема заботиться о себе и защищать себя.
Поэтому, вы выбираете тот вариант, который предлагает вам работодатель с зарплатой $60.000 и делаете отдельно страховой контракт, в котором будет указано, что если работник не сможет работать по уважительной причине, то страховая компания будет выплачивать человеку $4000 в месяц так долго, как долго человек не сможет работать.
Кроме этого, страховая компания оплатит реабилитационный период.
Более подробное описание плана вы можете найти на нашем вебсайте в разделе Страхование, подраздел: Disability Insurance – «Страхование Зарплаты».
Давайте вспомним, что происходит, когда у человека нет никакой страховки.
Каждый старается как можно быстрее выйти на работу, так как нет зарплаты. Процесс заживления проходит дольше, а иногда на долгое время остаются неприятные последствия.
Все знают выражение - знал бы, где упаду, соломку подстелил. Давайте сделаем страховку, чтобы ничего не случилось, пусть даже самое маленькое покрытие, лишь бы оно было.
Я сам как-то воспользовался такой страховкой: помогая супруге на backyard, упал и повредил руку. Вроде бы ничего не сломал, но из-за боли пришлось поехать в госпиталь, наложили шину на запястье. Через девять дней мне сняли этот гипс, но за эти девять дней заплатили $1400.
К сожалению, защитные элементы, помогающие семье держаться на плаву, необходимы.
Сергей Тотров
Финансовый консультант CFP, CLU, EPC
Mortgage Broker AMP
TOP-75 Mortgage Brokers
in Canada 2015-2020
Топ брокер с 2015-2021
Bus: (416) 222-0533
Cell: (416) 456-7706
