Как можно увеличить свою пенсию?

Эта статья особенно важна для тех, кто собирается выйти на пенсию в ближайшие годы

 

Советы профессионала. Я постоянно встречаюсь с пенсионерами и с теми, кто готовится выйти на пенсию. Большинство из собирающихся на пенсию в ближайшие годы не знают, что будет происходить с их доходом и  какова величина поддержки от государства. Многие заблуждаются по поводу размера своей пенсии и не понимают, что действительно влияет на пенсию, а что нет.

 

Некоторые делают неправильные шаги в пенсионном возрасте:

 

• боятся держать деньги на счету и держат наличные «под подушкой»,
• переводят все средства на детей, которые потом будут платить налоги с прироста (кому из детей это понравится?),
• начинают переписывать недвижимость на детей,
• продавать собственность,
• даже разводиться для того, чтобы получать на несколько сотен долларов больше.

 

Много, очень много недопонимания, и все это негативно отражается на здоровье. Все знают, что переживание и стресс к добру не приведут.

Хочется, чтобы пенсионеры чувствовали себя очень хорошо, уверенно и комфортно в пенсионном возрасте. Государство никого не бросит, но все мы помним фразу – «А ХОРОШО ЖИТЬ ЕЩЕ ЛУЧШЕ».

Так вот, цель этой статьи – это более счастливая, уверенная и комфортная ЖИЗНЬ!

 

Давайте рассмотрим следующий жизненный сценарий.

Семья, муж и жена в возрасте 62 лет, имеют доход на двоих $95.000. Их жилье (townhouse) стоит около $800.000. К счастью, mortgage уже полностью выплачен, но каких-то существенных сбережений накопить не получилось. Все силы были брошены на погашение моргиджа.

Семье очень нравится их townhouse, кроме того, он расположен близко к месту, где живут дети с внуками, и семья предпочитает жить в townhouse постоянно. 

Наличие поблизости родной семьи очень важно по многим причинам. Переезд далеко за город может создавать проблемы, связанные с поиском врачей (там просто могут не брать новых пациентов) и с изоляцией от семьи, внуков и друзей. В общем, хочется жить в этом районе.

Текущие расходы на содержание дома таковы:

- maintenance fee - $450,
- property tax - $250,
- utilities - $280, 
- страховка дома - $70.

 

Итого на содержание дома уходит $1050 в месяц.

Чистый доход семьи, за вычетом налогов, составляет $5000 минус затраты на дом - $1050, на жизнь семье остается $3950 в месяц.

Проходит 3 года, и возраст семейной пары достигает 65 лет, они собираются выходить на пенсию, и общая сумма пенсии из всех возможных источников составляет $2600 в месяц на двоих.

 

За 3 года стоимость townhouse, при даже небольшом, 2%-м росте, выросла до $850.000.

 

Затраты на дом составляют:

- maintenance fee - $550,
- property tax - $280,
- utilities подорожали до $350, 
- страховка дома - $90. 

Итого, через 5 лет затраты на дом выросли до $1270.

Что делать, если пенсия $2500, а затраты на дом $1270?

 

Рассмотрим возможные варианты:

 

Вариант 1.

Продать дом и купить кондо. То есть высвободить часть денег при продаже и на них жить. Вопрос – сколько стоит хорошее кондо? Если в этом же районе, скорее всего, дорого. Если уехать подальше, то опять проблемы с удаленностью (врачи, дети, внуки...).
Приблизительные расчеты:
$850.000 – 5% (комиссия) and HST on 5% = $800.000
Расходы на кондо составят:
- maintenance fee - $850,
- property tax -  $250,
Итого затраты на кондо составляют $1100 в месяц. Ненамного меньше, чем затраты на содержание их текущего дома. 
$2600 - $1100 = $1500
Семье остается $1500 на все остальное. Особо не разбежишься, да и от детей далековато, нет возможности часто видеться (если за город перебираться).

Вариант 2.

Остаться жить в любимом доме, оформить кредитную линию под залог дома в определенном банке (только один банк предоставляет такие условия) и перестать платить совсем за все, что связано с домом.

Свободная кредитная линия составит $520.000 (это 65% от стоимости townhouse - $800.000).

Кредитная линия позволяет создать ситуацию, при которой за жилье не надо платить совсем. Расходы аккумулируются на кредитной линии. К сожалению, эта схема не работает, если вы уже имеете или планируете открыть кредитную линию в любом знакомом вам банке. 

Только один банк, о котором вы даже не думаете, может предоставить вам такие условия, которые облегчат вам жизнь в пенсионном возрасте.

 

Практически почти все финансовые институты и банки, предлагающие вам такого года кредитные линии под залог недвижимости, требуют оплату интереса ежемесячно и штрафуют вас за невыполнение этого условия. Кроме того, вы можете лишиться этой кредитной линии, если не будете платить ежемесячно хотя бы интерес за истраченную часть по кредиту.

И только один банк разрешает вам делать то, что я пропагандирую в этой статье.

Поэтому для того, чтобы получить именно такую кредитную линию, которая вам поможет в пенсионном возрасте, вам необходимо обратиться в наш офис. Поход в обычный банк и открытие там кредитной линии не поможет вам улучшить уровень жизни в пенсионном возрасте.

 

Но давайте вернемся к расходам на содержание нашего жилья:
• maintenance fee - $550,
• property tax - $280,
• utilities - $350,
• страховка дома - $90.
Стоимость жилья, особенно отдельных домов и townhouse, сегодня растет очень высокими темпами. Мы будем консервативны и предположим, что рост жилья в будущем составит всего 2%.
Но даже с учетом такого консервативного среднегодового прироста наш дом через 20 лет (когда возраст пенсионеров уже достигнет 85-ти лет) будет стоить $1.263.000.
$1.263.000 минус $520.000 (сумма, потраченная на содержание дома с учетом интереса за все годы) равняется около $743.000.
Получается, что сколько бы мы ни прожили, мы все равно оставляем наследство нашим близким ($743.000). 

Кроме того, предлагаемая кредитная линия работает очень интересно, совершенно отлично от других банков. Вы будете все эти годы экономить на интересе, и в итоге сумма долга будет существенно меньше. Но это я смогу рассказать вам при личной встрече.

 

Что это дает

 

Сегодня, в 62 года, после выплат за дом, наличными остается $3950 на жизнь.
В пенсионном возрасте - $2600, без учета всех затрат на дом, которые мы не платим. 

Это примерно 65% от текущей зарплаты – как раз та сумма, которую специалисты рекомендуют иметь в пенсионном возрасте в сравнении с доходом до выхода на пенсию.

 

Семья может позволить себе:

• Ездить отдыхать столько, сколько хочется, пока есть здоровье (дополнительные средства можно брать из кредитной линии).
Все знают, что пенсионный возраст делится на 2 периода:
1 период - это когда здоровье еще более менее, и вы готовы ехать куда угодно, были бы деньги.
2 период – когда и рад бы поехать, но врач не рекомендует, да и самому страшновато. А то и вообще не до поездок – справиться бы с возникающими болячками.
• Брать с собой в поездки внуков/правнуков.
Это приятно быть полезным своим детям и еще приятнее проводить время с внуками/правнуками, пока есть силы и здоровье, и детки маленькие. Потом они вырастут и уже ни за какие коврижки с вами не поедут. 
• Делать существенные по-дарки своим близким при жизни. 
Простая ситуация – услышали вы, что внук хочет машину поменять, ну что вас останавливает от того, чтобы подарить ему $10.000 или больше для покупки машины мечты. Ведь вам не надо думать, как платить интерес за эти деньги. Пусть себе аккумулируется на кредитной линии. 
Ведь вы дом с собой не заберете в другой мир. Все равно эти деньги придут в виде наследства в вашу семью, просто сегодня, может, они более важны... (фактически, вы раздаете наследство при жизни).
Я думаю, что все вы согласитесь, что больше радуется тот, кто дарит, а не тот, кому дарят.
• Свободная кредитная линия может для вас зарабатывать надежные проценты, которые позволят вам жить еще лучше. Ваша equity в доме может работать на вас. Я всегда могу помочь иметь надежный доход в размере 9% годовых.
• Не думать о завтрашнем дне – как жить и на что жить.

 

Все это позволяет пенсионерам чувствовать себя уверенными в своем финансовом положении, полными жизни, полезными для детей, внуков и правнуков и быть счастливыми. 

А что еще нам нужно в этой жизни?

 

Ждем ваших звонков и встреч.

 

Cергей Тотров:

Финансовый консультант CFP, CLU, EPC
Mortgage Broker AMP
TOP-75 Mortgage Brokers 
in Canada 2015-2020

(416) 222-0533 (рабочий)
(416) 456-7706 (мобильный)
(416) 222-0338 (факс – работает круглосуточно)

www.totrov.com