Как жить в пенсионном возрасте ХОРОШО? Просто, чтобы на все ХВАТАЛО! Это мечта многих пенсионеров и тех, кто приближается к золотому возрасту.

 

Советы профессионала. Давайте представим себе ситуацию, в которой семья продала дом и на счет пришла большая сумма, например, один миллион долларов. Не так важно, через какой период времени понадобятся эти деньги, может, через год, но при появлении такой суммы на счету у семьи появляется и проблема, приятная, но все-таки проблема – как бы правильнее распорядиться средствами, чтобы они что-то заработали за это время и не лежали просто так.

 

Конечно же, каждая семья старается распорядиться этой суммой правильно, по мере их отношения к риску: кто-то ищет лучший процент на накопительном счету, на GIC (счет, закрытый на какой-то период), кто- то инвестирует. Всех этих людей объединяет одно - желание заработать определенные проценты и получить бенефит от денег, потратить прибыль на какие- то нужды, предпочтительнее не тратя основной суммы.

Давайте представим себе другую ситуацию: семья живет в доме, который стоит $1.000.000. Моргидж уже выплачен, пенсия есть, но составляет всего $2500 в месяц. Денег на счету особо нет, все свободные средства и силы ушли на погашение долга банку. Но жить-то дальше хочется, и хочется жить ХОРОШО!!! Всю жизнь люди работали, по 40 лет, а то и больше, и думают, что теперь, в пенсионном возрасте, многого не могут себе позволить. 

Конечно, МОГУТ, просто надо рассмотреть ситуацию под другим углом. Представьте себе, что этот миллион лежит на вашем счету и зарабатывает совсем немного, всего 2%, как инфляция. В результате получается $20.000, что дает $1666 в месяц дополнительно к пенсионным $2500. Жизнь может быть совершенно другой, и это можно сделать не рискуя, не инвестируя свой миллион, не ища получше интерес на накопительных счетах, который сегодня близок к 0%, не теряя свои деньги.

 

Это и есть программа Reverse Mortgage. 

Reverse Mortgage – программа, поддерживающая пенсионеров в их золотом возрасте. Вы не тратите накопленные в виде equity деньги, вы просто живете на дивиденды с этих денег. 

За 2020-й год цены на дома выросли на 13%-15%, на $130.000 – $150.000. Вы берете только инфляционный прирост, это даже больше, чем нужно на один год, что хорошо - побольше останется наследникам. В какой-то год прирост стоимости больше, в какой-то меньше, но даже если цена на недвижимость в какой-то момент и упадет, с годами все равно будет прирост. Эти колебания не так важны,  с собой все равно ничего не забрать, все останется близким. В Канаде Reverse Mortgage приобретает все большую популярность.   

В 2015 году с использованием программы Reverse Mortgage из Home Equity Bank было взято $309 миллионов долларов, а в 2019 году уже $820 миллионов.  

Мы создали новый раздел на нашем вебсайте, описывающий эту программу, так как для многих это реально интересная тема. Я приведу выдержку из статьи на вебсайте.

Давайте посмотрим, как работает Reverse Mortgage в Канаде. Начнем с того, что, как я уже говорил выше, многие имеют дома и квартиры, они могут быть даже выкуплены, но мало кто имеет хорошую пенсию от работодателя, а пенсия от государства не такая уж и большая. Канада - страна иммигрантов, и первое поколение в этой стране не успевает накопить значительные средства, да и все деньги уходят на избавление от долгов, особенно моргиджа.

Наконец-то цель достигнута, моргиджа больше нет, но часто на счетах у семьи к выходу на пенсию нет накоплений. Даже если есть резерв, то с возрастающей продолжительностью жизни нет уверенности, что накопленных к пенсионному возрасту денег хватит на всю оставшуюся жизнь.

Что же делать? Продавать жилье, переезжать в рент и тратить полученные от продажи деньги? Хороший ли это выход? Хочется ли жить в ренте, работая и трудясь всю жизнь, а на старости лет переезжать в более низкое по качеству жилье? Скорее всего, нет. Можно переехать подальше от города, чтобы было подешевле, разница в стоимости жилья останется в кармане и можно жить на эти деньги. Самый ли это лучший вариант? 

Надо быть поближе к родственникам, поближе к населенному пункту, чтобы семейный врач и госпитали были рядом (к сожалению, с возрастом это становится все актуальнее).

Если вам нравится ваше жилье, то вы вполне можете жить в нем до самых последних дней, вплоть до 120-ти лет, и брать деньги под залог своей собственности. Вам не надо платить интерес на деньги, взятые в долг, можно взять какую-то сумму за один раз или организовать ежемесячные отчисления себе на счет для поддержания желаемого уровня жизни. 

Никто и никогда не попросит вас отдать истраченные средства обратно или выехать из своего жилья.
Давайте разберемся, как работает данный продукт и получим ответы на часто возникающие вопросы:

 

Для чего может понадобиться Reverse Mortgage?

- Сделать свою жизнь интереснее и разнообразнее: например, вам хватает пенсии на ежемесячные расходы, но берите дополнительные средства для поездок, путешествий, пока здоровье позволяет и время есть. Потом врач уже может не пустить, да и сами не поедете. Возьмите внуков и оплатите им поездки, порадуйтесь вместе жизни. 

Может, у родителей нет денег на поездки своим детям, но вы-то можете себе это позволить – есть equity в доме (выплаченная часть жилья).

Когда вы дарите подарки, вы же и получаете море удовольствия и радуетесь больше всех. Радуйтесь жизни!!! 
Вам никогда не придется платить за эти подарки из своего кармана. Жилье растет с годами в цене, и реальный прирост покрывает ваши расходы.

- Выплатить существующий моргидж, чтобы не платить ежемесячно банку, таким образом можно улучшить cash flow, то есть, фактически, увеличить размер пенсии, оставляя ежемечно больше денег на поддержание желаемого уровня жизни.
- Погасить различные долги, которые могут быть накоплены, иными словами, консолидировать долги и перестать платить по ним совсем… звучит неплохо.
- Повысить уровень жизни путем снятия ежемесячно денег в дополнение к пенсии.
- Отремонтировать свое жилье и сделать его таким, как вам хотелось бы, для улучшения или облегчения жизни.
- Помочь детям или внукам, дать какую-то сумму денег, которая поможет им в жизни. Фактически, это часть наследства, переданная им при вашей жизни. Таким образом, вы можете радоваться, что можете помочь детям и внукам именно сейчас, когда это наиболее важно для них. Один простой пример: молодому поколению очень тяжело сегодня купить свое жилье без поддержки родственников, просто даже нереально без приличного первоначального взноса.
- Иметь резервный фонд, который поможет оплатить медицинские счета, если вдруг понадобится. К сожалению, здоровье с годами не улучшается, и бывают ситуации, когда необходимы средства на различные медицинские услуги.
- Для многого другого, жизнь непредсказуема.

 

Какие еще могут быть бенефиты для тех, кто имеет такую программу:

- Вы можете получить деньги тогда, когда нуждаетесь в них.
- Вы остаетесь жить в своем доме столько, сколько хотите.
- Этот моргидж не облагается налогами.
- Он не является доходом и, следовательно, не уменьшает вашей социальной поддержки в пенсионном возрасте (GIS – Guaranteed Income Supplement).

 

На вебсайте также сравнивается Reverse Mortgage с кредитной линией под залог дома в различных банках (HELOC, Equity Line, Home Line и т.д.), и вы можете найти ответы на наиболее часто встречающиеся вопросы. В самом конце раздела я описал идеальный вариант развития событий в пенсионном возрасте. 

Зайдите на наш вебсайт www.totrov.com, раздел “Mortgage”, и прочитайте подраздел “Reverse Mortgage”. 
Мы уверены, что эта информация будет интересна многим, поделитесь ею с вашими друзьями и коллегами.

 

Сергей Тотров

Финансовый консультант CFP, CLU, EPC
Mortgage Broker AMP
TOP-75 Mortgage Brokers 

in Canada 2015-2020

Bus: (416) 222-0533

Cell: (416) 456-7706
www.totrov.com