Банкротство или частичное погашение долгов. Что лучше?

 

Советы профессионала. В прошлых статьях мы касались вопросов банкротства и предложения частичной выплаты долгов (Consumer Proposal) - реальных и наиболее эффективных методов по списанию долгов.

 

Часто задают вопрос, что лучше - банкротство или частичная выплата долгов? На ответ будут влиять несколько факторов.  Самый главный из них - можете ли вы выплачивать минимальную месячную сумму,  принятую кредиторами. Если да, то однозначно нужно делать Consumer Proposal, если нет, то банкротство – последнее средство.  Если у вас «пограничная» ситуация, то следующая информация поможет вам сделать решение.

Чем лучше Consimer Proposal?  Намного легче получить согласие и кредиторов и Trustee. Так как вы готовы на минимальный возврат долгов, нет особой необходимости «копаться» в  истории ваших долгов.  Напротив, при банкротстве главная задача Trustee и кредиторов – выяснить, на что и насколько правомерно были потрачены деньги кредиторов.  Очевидно, что практически на все будет нужно документальное подтверждение.  Если Trustee посчитает, что какие-то суммы были использованы не по назначению, он/она может назначить частичную выплату долгов.  

 

Другая неприятность может возникнуть, если кто-то из кредиторов выступит против освобождения вас от банкротства.  В этом случае суда или собеседования с официальными лицами не миновать.  Опять таки, решением судьи может быть выплата долгов, и пока вы их не выплатите, будете оставться банкротом.  По срокам Consumer Proposal занимает 2 месяца, банкротство - 9 месяцев.  Недавно произошли изменения в законодательстве.  Так, сейчас срок выплаты «избытка дохода» - cумму, превышающую официально назначенного для банкрота максимального чистого месячного дохода  - увеличен с 9 месяцев до 21 месяца.  

 

Таким образом, человек, объявивший себя банкротом, будет вынужден иметь этот статус почти 2 года.  Это значит, что вы не можете вызвать кого-либо в гости из за рубежа,  спонсировать своих родственников, есть ограничения по получению профессиональных лицензий, не говоря уже о нахождении под «колпаком у Мюллера» и потерянном времени на восстанавление кредитной истории, и т.д. и т.п.  

 

Кроме этого, необходимо будет выплачивать  «избыток дохода» - cумму,  превышающую официально назначенного для банкрота максимального чистого месячного дохода.  И поверьте - доходы будут проверять.  С другой стороны, увеличена сумма Сonsumer Proposal с $75.000 до $250.000.  Очевидно, что банки несут потери в связи с возросшим количеством банкротств, и хотят законодательным путем усложнить банкротсво и по возможности востребовать выплату долгов.
Главное преимущество банкротства - это то, что через 9 месяцев, если все прошло нормально, вас освободят от статуса «банкрот», то есть вы ничего никому больше не должны.  В Proposal у вас есть гибкость в выплатах - от 1 до 5 лет максимум.  На практике бывает, что сумма, которую Тtrustee or Judge требуют от банкрота выплатить, превышает сумму Proposal.  Не говоря уже о судах, стрессе, страхе и т.д. Часто задаваемые вопросы: заберут ли дом, автомобиль, продлят ли Mortgage, что будет с кредитной историей?  

 

Итак, хочу развеять слухи и страхи.  Дом, автомобиль и жену не заберут.  Вообще, кредиторов и Trustee интересует только то, что может быть конвертировано в деньги.  Так что не переживайте, если в вашем доме нет вашего собственного капитала.  Если есть, Trustee может сделать следующее: при банкротстве предложит вам продать недвижимость и выплатить долги.  Если вы не согласны, он может наложить lean/warning на вашу недвижимость, то есть вы не сможете продать дом или квартиру, пока не выплатите сумму вашего капитала в доме (выплата полной суммы, если не превышает общую сумму долга). Mortgage, Car Lease и прочие гарантированные активы будут в вашем пользовании до тех пор, пока вы платите месячные платежи.  Банки продлевают существующий Mortgage.

И, наконец, о кредитной истории.  На эту тему можно услышать абсолютно противоречивые суждения и мнения.  Ясно, что в обоих случаях Trustee проинформирует Кредитное Бюро, что человек сделал банкротство или Proposal, ясно, что будет запись об этом в вашем файле, и ваш кредитный показатель значительно снизится.  Это значит, что в ближайшее время (около 1- 2 лет) придется рассчитывать только на себя.  При банкротстве запись находится 6 лет после освобождения от банкротства, то есть минимум 7 лет со дня объявления банкротства, Proposal - максимум 8 лет (5 лет выплат +3), минимум 3 года.  В кредитных аппликациях есть вопрос: делали ли вы банкротство за последние 7 лет, никто не спрашивает о Proposal.  Важно заметить, что восстановление кредитной истории и кредитоспособности зависит от конкретного человека  – тип работы, доход, как часто он пользуется secure card, насколько регулярно и в срок он платит свои счета и т.д. 

А вот реальные примеры из нашей практики. Игорь С.,  truck driver – owner operator, выплачивал за свой трак, уже не ездил в Америку, только в Торонто и пригородах. Все было очень хорошо. Но вот случилась беда -  трак угнали. Полиция обнаружила его, но трак оказался в нерабочем состоянии - испорчен двигатель. И начались мытарства - страховая компания  заставляла тягать  трак  из одного гаража в другой, назначала разных appraiser, хозяин трака был вынужден платить за перевозку трака, его хранение плюс месячный платеж по финансированию, страховку. Какое-то время Игорь не работал, надеялся, что страховая компания заплатит за ремонт его трака, ведь оставалось ему немного выплатить, чтобы стать полноправным владельцем машины.  Но страховая компания до сих пор ничего не ответила, хотя Игорь и нанял адвоката. Поднакопились долги, пришлось Игорю снова пойти в наем и поехать в Америку. На этом этапе он пришел к нам.

 

После детального обсуждения его ситуации (около $50.000 credit cards, credit lines, loans) и сравнения  Сonsumer Proposal  и банкротства, он решил не делать банкротства по причине спонсорства, наличия собственного капитала в  недвижимости, да и вообще не хотел иметь клеймо «банкрот».  Он решил сделать Сonsumer Proposal и выплачивать остаточную сумму долга в размере $220 помесячно в течение 5 лет (вполне приемлемо для его бюджета), то есть всего $13.200. Но оставалась нерешенная проблема с траком. Естественно, разобранный, нерабочий трак Игорю больше был не нужен, он вернул ключи. Нам удалось минимизировать его потери по штрафу за преждевременный возврат трака, что вылилось в дополнительные $50 к месячному платежу по Сonsumer Proposal. Игорь и мы будем отслеживать ситуацию с траком - заплатит ли страховая компания за ремонт, если да, то за сколько он будет продан, получит ли Игорь какие-то деньги за него, ведь он положил down payment $15.000 плюс месячные выплаты.  Сейчас Игорь выплачивает $270 в месяц, у него нет больше долгов, он очень надеется вернуть свой down payment и выплатить всю сумму Сonsumer Proposal сразу.

Виктору В., водителю-дальнобойщику, не везло с его работадателями, хотя человек работал очень добросовестно. Сначала его работодатель объявил банкротство, не заплатив ему за 4 месяца работы, затем он устроился в Truck Company, которая выдавала NSF cheques (пустые чеки). Жена не работала, маленький ребенок, расходы большие. Он пришел к нам в полном отчаянии - кредиторы и коллекторы не давали покоя ни днем ни ночью, обещались в суд подать. В этой ситуации он вынужден был сделать банкротство – платить за свои долги ему было нечем и, как говорят, ни кола ни двора, нечего терять.  Сейчас его ситуация значительно улучшилась, он нашел хорошую, стабильную компанию. Заканчивается банкротство, он восстанавливает кредитную историю, и его жизнь снова пошла по светлой полосе.
Если у вас возникли вопросы или ваша ситуация с долгами беспокоит вас, не откладывайте и позвоните A Debt Doctor, мы решим ваши проблемы. Будьте здоровы и свободны от долгов!!!

A Debt Doctor
(416) 301-7727 
(на правах рекламы)