Mortgage: вы и ваши деньги.
Самая главная покупка. Если вы решили купить собственный дом или квартиру, то по нынешним ценам вам потребуется жилищный кредит (mortgage loan, он же ипотечный кредит). Кстати, слово mortgage не случайно звучит так страшно, потому что в его основе лежит староанглийское выражение, означающее «смертельная клятва». Есть разные варианты его написания на русском – «моргидж», «мортгич», «мортгидж», но мы для простоты воспользуемся первым из них.
Моргидж получить нетрудно, если у вас хорошая кредитная история, если вы имеете заработок и не обременены другими долгами, и если стоимость выбранного вами жилья адекватна вашим финансовым возможностям. Нередко самые выгодные условия ипотечного кредита предлагают mortgage brokers, имеющие доступ к широкому кругу финансовых бизнесов.
Вы также можете добиться подходящих условий и от своего банка, как следует проработав возможные преимущества и выгоды. И хотя вы пришли в банк просить денег, держитесь хозяином положения и добивайтесь для себя максимальной выгоды. Учтите, что банку очень выгоден выданный вам кредит. В этом вы можете убедиться при помощи онлайнового mortgage calculator, который даст вам наглядное представление о том, сколько банк заработает на вас.
Покупка жилья является самой главной покупкой в вашей жизни, и относиться к ней стоит соответственно. Психологически это непростое испытание, и оно потребует от вас определенной самоподготовки и умения сохранять ясную голову. Не стесняйтесь признаться в том, что вы чего-то не знаете или не понимаете, и требуйте от брокера или сотрудника банка всех подробностей и объяснений в том случае, если вам что-то непонятно.
Ни на что не соглашайтесь и ничего не подписывайте, пока вы не убедитесь в том, что вошли в курс всех деталей договора, свободно ориентируетесь в как минимум основных его аспектах, и можете объяснить себе, своей жене или мужу, почему именно эти условия для вас более выгодны, нежели другие. Не забудьте, что невнимательность или доверчивость могут обернуться для вас необходимостью выплатить по кредиту лишние тысячи, а то и десятки тысяч долларов.
Что касается деталей моргиджа, то среди них надо выделить самый основной: это выбор между фиксированным и переменным интересом на кредит (fixed or variable rate). Они также называются открытый и закрытый кредит. В первом случае вы получаете несколько более дорогой кредит (примерно на полпроцента интереса дороже), но можете не волноваться из-за возможного повышения банковских процентных ставок. Во втором случае интерес будет ниже, но кредит может оказаться и более дешевым, и более дорогим в зависимости от того, куда пойдут ставки.
Существуют также варианты, комбинирующие фиксированный и переменный моргиджи. Если вы берете моргидж под дополнительное жилье – например, чтобы сдавать его в аренду, - то в этом случае интерес будет где-нибудь на четверть процента выше, чем при моргидже на дом или квартиру, где вы будете жить.
При подготовке договора о кредите одним из главных вопросов будет ваш доход. В силу разных причин далеко не всегда покупателям жилья удается полностью подтвердить свой доход. Чем меньше у вас доказательств вашего дохода, тем дороже будет кредит – возможно, на процент-полтора или даже выше.
Среди факторов, влияющих на уровень интереса, есть и такой: как скоро вы собираетесь подвести итог по сделке с жильем, под которое вы берете кредит? Срок в один месяц будет стоить вам как минимум на одну десятую процента дешевле, чем срок на три или шесть месяцев. Причина этого в том, что банк должен гарантировать вам уровень интереса, который за более долгий срок может вырасти. Точнее, это не причина, а предлог для того, чтобы получить с вас лишние деньги.
При получении жилищного кредита – и до тех пор, пока вы его не выплатите полностью, - вас может ждать немало сюрпризов по части дополнительных платежей. В том числе таких, о которых вы не подумали заранее или просто о них не знали.
Например, что произойдет, если вам потребуется продать жилье, а моргидж еще не выплачен, а вы к тому же хотите использовать существующее жилье как закладную под новый кредит? Кредитный договор предусматривает подобные ситуации в форме portable mortgage, то есть переносимый с одной недвижимости на другую. Вкратце, это избавит вас от ряда бюрократических и финансовых проблем, но интерес может быть выше примерно на десятую процента и более того.
Все эти десятые процента – не пустые слова, а ваши деньги. Попробуйте сравнить на mortgage calculator, что означает лишних полпроцента интереса в ваших выплатах и вы, как говорится, сразу почувствуете разницу. И, возможно, ощутите дополнительное желание бороться за свои финансовые интересы.
