Финансовые новости из офиса Сергея Тотрова
Советы профессионала. Вот уже 20 лет мы отправляем e-mails с финансовыми новостями. Мы стараемся отразить в электронной рассылке те новости и события, которые могут вас заинтересовать и принести какую-то пользу. Прочитайте, пожалуйста, последнее сообщение. Если вам интересна такого рода рассылка, то вы можете подписаться на неё на нашем вебсайте www.totrov.com в разделе «Рассылка Новостей».
В связи с отменой ограничений на поездки для невакцинированных и приближением праздников желаем вам интересных путешествий. Не забывайте про страховку на время путешествия, если на работе нет страхового покрытия, звоните, будем рады помочь.
А сейчас последние новости.
- Prime Rate увеличили на 0,50%. Будет ли ещё поднятие в этом году?
- Нужно ли переходить на моргидж с фиксированным процентом?
- Процентные ставки в банках на вложения поднялись: GIC – 4,66% и даже выше 5%.
- Кредитная линия от Manulife Bank, которая работает абсолютно неожиданно для вас, не так, как в большинстве банков, и позволяет гасить долги быстрее, ничего не меняя в своей жизни.
- Инфляция высока - как можно помочь себе, имея кредитную линию под дом или просто свободные деньги на счетах?
Теперь немного подробнее.
1.Prime Rate увеличили на 0,50%. Будет ли ещё поднятие в этом году?
Центральный Банк Канады увеличил 26 октября банковскую учётную ставку на 0,50%. Соответственно, Prime Rate также увеличился на 0,50%, и теперь его величина составляет 5,95%. Интерес на Variable Rate mortgages и кредитных линиях (secured и unsecured) также вырос.
Инфляция снижается уже третий месяц подряд, но, к сожалению, на меньшую величину, чем ожидалось. Канадский доллар стал ниже по отношению к американскому, из-за этого большинство специалистов последние недели предсказывали увеличение банковской учётной ставки на 0,75%.
Однако Центральный Банк страны изменил её только на 0,50%, что на 25 пунктов ниже прогнозов, мотивируя это тем, что рост экономики замедляется и такое увеличение будет достаточным на данный момент.
Председатель Центрального Банка считает, что банковская учётная ставка будет продолжать расти, но скорость роста будет зависеть от статистики и от состояния дел в мире.
В газете Financial Post от 27 октября 2022 года была напечатана статья BoC opts for lower half-point hike, but warns more to come.
В этой статье говорится, что хоть инфляция в сентябре и снизилась до 6,9%, но всё равно это высокие цифры, и особенно беспокоит core inflation, когда не берутся во внимание цены на бензин и продукты питания. Данные показатели находятся на уровне немного выше 5%.
В статье говорится, что есть две причины такого быстрого поднятия процентной ставки.
1-я причина – показать всю серьёзность намерения Центрального Банка страны бороться с инфляцией.
Если общественность поверит им, то они рассчитывают, что работники будут согласны на сдержанное повышение зарплаты, а компании воздержатся от значительного повышения стоимости товаров вслед за инфляцией.
2-я причина – государство хочет сократить избыточный спрос на товары в то время, как компании не могут его удовлетворить. Прогнозы по росту экономики страны теперь гораздо ниже, и замедление роста экономики в сочетании с высокими процентами на кредиты приведёт к уменьшению спроса. Это позволит компаниям подтянуть производство товаров до необходимого потребительского уровня и сбалансировать СПРОС и ПРЕДЛОЖЕНИЕ, что, в свою очередь, приведёт к снижению инфляции.
Прогнозы Центрального Банка страны говорят, что инфляция снизится в течение года от сегодняшнего дня до 2,8%, а к концу 2024 года до 2%.
Специалисты считают, что в декабре может быть ещё одно увеличение банковской учётной ставки на 0,25%, и плюс может быть ещё небольшое увеличение в 2023 году.
2. Нужно ли переходить на моргидж с фиксированным процентом?
Действительно, сегодня многие задаются вопросом, не опоздали ли мы с переходом на фиксированный процент с variable rate mortgage?
Prime Rate уже 5.95%, значит интерес на плавающий моргидж около 5%.
Что сегодня предложит вам банк по фиксированным процентам? От 5,45% до 5,8%.
Если это некрупный банк, то есть шансы получить неплохой процент на короткий период 2-3 года, но это не факт, все проценты на моргиджи поднялись.
Помните, штрафные при разрыве моргиджа с фиксированным процентом существенно выше, чем 3-месячный интерес (штраф при разрыве плавающего моргиджа).
Банки же всегда заинтересованы в моргиджах с фиксированным процентом - штрафные больше. Моё мнение, если хорошая скидка от Prime Rate, то лучше оставаться на variable rate mortgage.
3. Процентные ставки в банках на вложения поднялись: GIC – 4,66% и даже выше 5%.
Закрытые вклады на 1-5 лет GIC (Guaranteed Investment Certificate) предлагаются с интересом от 4,66%. Мы всегда можем помочь вам оформить такие счета.
4. Кредитная линия от Manulife Bank, которая работает абсолютно неожиданно для вас, не так, как в большинстве банков, и позволяет гасить долги быстрее, ничего не меняя в своей жизни.
Так как интерес поднимается, то многие стали платить больше за variable rate mortgage. Если же человек имеет кредитную линию в большом размере, то его ежемесячный cash flow не будет так сильно беспокоить, так как всё крутится внутри кредитной линии, и в реальности просто долг будет гаситься немного медленнее.
Но ведь самое главное, не как быстро гасится долг/моргидж, а хватает ли денег в семье на жизнь, на различные планы, на то, чтобы оплачивать все затраты и иметь возможность отдыхать.
Кредитная линия в Manulife Bank является инновационным продуктом, в своём роде уникальным, позволяющим быстрее гасить долги за счёт соединения текущего счёта с кредитной линией под залог дома. Получается, ваши сбережения на текущих и накопительных счетах будут мгновенно уменьшать долг перед банком по моргиджу.
Нет больше условий, при которых вы можете гасить моргидж раз в месяц, раз в две недели или раз в год внести дополнительно какую-то сумму - долг гасится ежедневно, надо только направить свою зарплату и savings на текущий счёт в Manulife Bank, и всё начнёт работать. Прочитать подробнее об этой кредитной линии вы можете на нашем вебсайте www.totrov.com по следующему линку Универсальная кредитная линия - Flexible Mortgage Account | totrov.com
5. Инфляция высока - как можно помочь себе имея кредитную линию под дом или просто свободные деньги на счетах?
Действительно, инфляция высокая, и мы все это видим в повседневной жизни.
Но как много свободной equity находится в собственности у семьи в виде нереализованных возможностей.
Часто владельцы недвижимости имеют кредитные линии под залог дома, так вот, свободный баланс на этих кредитных линиях может приносить надёжные 11%-12% прибыли.
Не обязательно это должна быть кредитная линия под залог дома, ваши сбережения, находящиеся на счетах и ничего не зарабатывающие, тоже могут приносить 10%-12%. Речь идёт об инвестировании в частные моргиджи.
Нас всех беспокоит возросшая стоимость уровня жизни. Наличие денег на счету может существенно облегчить бремя инфляции. Текущие счета в крупных банках не дают нам никаких процентов прибыли.
Даже $120.000, зарабатывающие 10% годовых, могут принести вам $1000 в месяц, что скорее всего покроет возросшие затраты на проживание.
Вы должны понять, что высокие проценты на кредиты не только увеличивают выплаты за моргидж, но и поднимают стресс-тест, делая всё труднее и труднее для работающих на себя получить этот кредит. А ведь они зарабатывают «хорошие» деньги, просто зарплату себе выписывают небольшую и поэтому вынуждены обращаться к частным лицам, и готовы брать ссуду под высокие проценты на короткий период.
Все частные моргиджи оформляются через адвокатов, и на собственность, под которую сделан моргидж, регистрируется Lien; владелец не может продать или рефинансировать дом без выплаты заёмных денег.
Особенность работы с нашим офисом в том, что мы оплачиваем вам ежемесячный интерес в случае, если заёмщик по какой-то причине задерживает платёж, а потом разбираемся с должником, вы точно получаете вовремя ежемесячные выплаты.
Пример:
У семьи есть $300.000 свободной кредитной линии под дом. Интерес на кредитной линии Prime + 0,5% = 6,45%, интерес на частную ссуду 11% или выше. Разница в 4,5% - 5,5% позволит вам получать дополнительно к зарплате от $1125 до $1375 в месяц. Это однозначно может быть очень хорошей поддержкой для семьи, а теперь представьте себе доходность от ещё большей суммы?
У многих семей собственность уже выкуплена и вроде бы как многие уже миллионеры, если считать стоимость жилья. Но ведь эти миллионы не работают, не облегчают вашу жизнь.
В Канаде очень низкий процент тех, кто не может и отказывается платить по моргиджу (0,16%). Вы можете сами напечатать в Google Mortgage Delinquency Rate: Canada, Provinces and CMA (2012 to 2022), в Америке этот показатель на уровне 8%. То есть в канадской культуре существует потребность платить по обязательствам за моргидж.
Почему же мы считаем, что если человек взял деньги в долг, поставил это как легальные обязательства против своей недвижимости, то он сразу же перестанет нам платить? Такие долги берутся на короткий период времени, и вы всегда знаете, какова стратегия выхода для заёмщика. Все затраты на оформление ссуды оплачиваются теми, кто берёт деньги в долг. Мы всегда отвечаем за то, что делаем, и у нас всегда есть варианты для инвестирования, даже сейчас.
Ждём ваших звонков.
Сергей Тотров
Финансовый консультант CFP, CLU, EPC
Mortgage Broker AMP
TOP-75 Mortgage Brokers
in Canada 2015-2020
Топ брокер с 2015-2021
Bus: (416) 222-0533
Cell: (416) 456-7706
